?????核心提示

????信用卡還款日,沒錢還怎么辦?沒關系,只要你愿意出點服務費,銀行就允許你“拖幾天”。近日,青島有銀行相繼推出延期還款業(yè)務,俗稱“賴賬服務”,受到了一些不能及時還款的卡奴的歡迎。但也有人質疑此舉是花錢“買”信用,個人征信系統(tǒng)怎么就成了銀行賺錢的工具?

????月交三五元,能“賴賬”兩三天

????每當臨近還款日,市民翟小姐總是提心吊膽、惶恐不安,生怕錯過還款期,留下信用污點。但前不久,翟小姐收到了一條銀行的短信:每個月只要繳納3元服務費,就可在每月信用卡最后還款日的基礎上延后兩天還款。為防萬一,翟小姐已經辦理了這項延期還款業(yè)務。

????記者調查發(fā)現,目前在島城,交行、招行、興業(yè)等多家銀行都推出了信用卡延期還款業(yè)務。

????招商銀行信用卡服務熱線客服人員表示,每個月收取5元的服務費,持卡客戶可延期還款3天。延長的這3天里,銀行不收利息,也不會影響到個人信用記錄。

????興業(yè)銀行、交通銀行也開通了類似業(yè)務,收費標準每月3～4元不等,延長期限均為2天,還可免除因延誤還款所產生的滯納金和利息。

????事實上,除了需要付費的延長還款期限業(yè)務之外,建設銀行、浦發(fā)銀行等均提供免費的延長還款期限業(yè)務。

????但“免費午餐”并不是人人都能吃。建設銀行客服工作人員表示,如果客戶是由于出差、旅游或工作繁忙等原因出現來不及還款的情況,可通過電話申請延期還款業(yè)務,“最多只能延期2～3天,并且不是每位客戶都能通過審批,還要視客戶延期還款的原因及日常用卡的具體情況而定。”浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行的客服工作人員給出的說法也與建設銀行基本相同。

????以上3家銀行均表示,由于信用卡每月只有一個還款日,所以每月只能申請一次,而且并不是每次申請都會獲得批準。

????花錢買信用遭質疑

????盡管此項業(yè)務受到不少持卡人的歡迎,但也有人對此種“花錢買信用”的業(yè)務表示異議。

????不少人認為這是某些銀行巧立收費名目?！按朔N業(yè)務的推出是這些銀行為了擴大其中間業(yè)務收入,把本來應該無償提供的服務,變成了有償服務?！币晃汇y行業(yè)內人士告訴記者,“其實信用卡一直都有這種‘寬限期’,用以卡主在需要延遲還款的時候辦理,不需要收費,對卡種及持卡人群也沒有任何條件限制。為了不讓卡主養(yǎng)成拖延還款的惡習,銀行此前并沒有把這一業(yè)務公示于眾。而現在只是經過‘包裝’變成一項業(yè)務來推行而已。”

????也有市民質疑:延期還款業(yè)務是一種鼓勵客戶到期拖欠的行為。“銀行不但沒有想辦法避免客戶違約,還提供一項收費服務幫助顧客違約?！笔忻窳禾珜Υ隧棙I(yè)務并不理解。

????“信用”到底能否買賣呢?業(yè)內人士認為,以有償的方式放寬客戶的違約追責期,只要經過主管部門審批及不違反強制性法律,從效益原則層面來看本無可厚非,但是因此而放寬了征信系統(tǒng)的收錄門檻,由此產生的后果有待考量。

????“首先征信信息不是一家機構的信息,其他機構在征信信息共享時,有權獲取最原始最客觀的狀態(tài)資料。其次,征信信息收錄本就應當是一個極其嚴格、嚴肅的過程,只有這樣才會產生社會的公信力,而幾元錢就可以獲‘緩刑’,這將大大降低其權威性和公信力?！痹撊耸勘硎尽?/p>

????記者隨后也查詢了相關法律,在已經出臺的《征信管理辦法》中,對這一情況并沒有明文限制,可以說目前仍是一個監(jiān)管空白點,一些銀行正是抓住這一變數制造“賣點”。

????不是在打“擦邊球”

????據了解,人民銀行的征信系統(tǒng)近年來憑借其詳實的資信以及客觀的記錄,成為銀行放貸、辦信用卡等事項的有力憑據。但一些銀行以如此方式實施“信用保障”,其實這不是在打征信管理的“擦邊球”,而是侵犯了持卡人的正當權力,使銀行信用標準、個人誠信狀況因金錢關系的介入而增加了事實上的不確定性。

????按照目前的規(guī)定,如果超出還款日,信用卡要收取滯納金和罰息。例如興業(yè)銀行的滯納金是按照最低還款額的未還款部分5%收取的,最低收費20元；罰息則是按照第一筆刷卡消費日開始,每天按萬分之五來收費。業(yè)內人士給記者算了一筆賬,如果以違約日息千分之一計算,兩天的違約金是千分之二,按收取4元推遲還款的費用,除非應還款在2000元以上,否則賺錢的還是銀行。但是,銀行拿持卡人本可以享受的權力再賣給持卡人,還告訴他們這是“花錢買信用”,說得通嗎?

????銀行業(yè)監(jiān)管部門有關人士提醒說,為了維護銀行信用管理的規(guī)范性、嚴肅性,征信管理亟待加強,一方面要求商業(yè)銀行在向征信系統(tǒng)報送信息時必須準確、及時,另一方面,對于涉及征信信息準確性的商業(yè)銀行相關業(yè)務操作有必要作出明確界定。信用卡持卡人也最好養(yǎng)成到期還款的習慣,這起碼是對個人信用負責,能夠減少個人誠信問題上的虛假成分。（白曉）