????“明年是不是房貸就要多還了呀？”2012年1月1日起，大部分銀行房貸利率將按新利率執(zhí)行，今年先后三次加息，累加效應(yīng)都會在明年初體現(xiàn)在還房貸的賬單上。時至年底，不少房奴都開始擔(dān)心，元旦之后房貸應(yīng)該怎么還？要多還多少呢？記者專門咨詢了銀行個貸專家?guī)湍闼闼阗~。

????老房貸元旦實行新利率

????“去年年初我和媳婦貸款買了個小房子，貸了50萬20年，一個月還3000多元，差不多是一個人的工

????據(jù)了解，多還的房貸怎么算還比較復(fù)雜，每個人多還的情況也不同。本年內(nèi)央行共計3次上漲了商業(yè)貸款利率，分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日，而據(jù)了解，加息周期中，絕大多數(shù)房貸客戶與銀行簽訂的協(xié)議都是按年調(diào)整利率。所以客戶面對的一般都是疊加后的利率，不同時間段辦理的個人房貸，基準(zhǔn)利率上漲的幅度也不一樣。

????如果你正在還房貸，怎么能知道此次利息調(diào)整后，自己的月供增加了多少呢？記者咨詢了銀行個貸部的專業(yè)人士。

????三次上調(diào)利率，還款數(shù)額不同

????“五年期以上的貸款，2月9日前辦理的房貸，基準(zhǔn)利率將從6.40% 上漲到7.05%，上漲0.65個百分點。而2月9日至4月5日辦理的房貸，上漲0.45個百分點。4月6日至7月6日辦理的房貸，基準(zhǔn)利率上漲0.25個百分點。”

????青島建設(shè)銀行中山路支行房貸部的負(fù)責(zé)人溫女士給記者算了一筆賬：拿100萬貸款30年為例計算，(以下還款數(shù)額皆四舍五入后結(jié)果)4月6日～7月6日申請的房貸，執(zhí)行的利率為6.80%，每月需還款6519元；在2月9日～4月5日申請到房貸的，執(zhí)行的利率為6.60% ，月供為6387元 ；在2月9日前申請到房貸的購房者，還貸執(zhí)行的利率為6.40% 時，一個月應(yīng)該還6255元，(不計其間的購房按揭利率優(yōu)惠或上浮政策)，經(jīng)過三次調(diào)整7.05%后，每個月就要還6687元，也就是說，從明年開始，最多每個月要多還432元 ，一年的話，就多還5184元。

????建議卡里多存點錢

????明年房貸要多還了，市民是不是都行動起來，提前還貸了呢？記者咨詢了多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前銀行并未出現(xiàn)客戶提前還貸高峰，銀行個貸部負(fù)責(zé)人說，估計和今年整體錢緊有關(guān)；加之老客戶享受的是優(yōu)惠利率，所以不急于提前還貸。但是，他也提醒，下個月需要還房貸的市民，最好在卡里多存些錢。目前銀行多推出短信通知服務(wù)，會提醒客戶下個月月供將增加。不過銀行系統(tǒng)還未能提供準(zhǔn)確的增加額信息，客戶在下月還款日時多存點錢，以免明年1月份出現(xiàn)扣款不足，客戶在還款時可通過補(bǔ)登房貸存折了解月供變化。

????如何減輕房貸負(fù)擔(dān)，有人在網(wǎng)上支招提前還貸，“當(dāng)借款人手中有了富余的資金后，通過提前還貸來減少本金也是一個可行的降低加息風(fēng)險的方式。”對此溫女士建議，房貸相對上浮30%的消費類貸款還是劃算的，所以有其他資金需求時，也不要急著還貸款。

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????三種情況不適合提前還貸

????一、短期內(nèi)有資金需求。如果按揭者在短期內(nèi)有資金需求，例如住房裝修等大筆開支，一般不建議提前還款。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基準(zhǔn)利率的八五折，是現(xiàn)行所有貸款品種中利率相對較低的。

????二、還款時間已經(jīng)高于貸款期限一半以上。對這部分貸款者來說，在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。

????三、投資型按揭者收益高于房貸利率。如果借款人具備一定的投資能力，投資收益又高于目前房貸利率的時候，可以不考慮提前還貸。對于投資經(jīng)驗非常豐富且風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的家庭來說，可以通過投資使家庭的資產(chǎn)年收益超過住房貸款利率。(記者 丁輝)