本報(bào)訊 “生命表”對(duì)許多人來(lái)說可能是一個(gè)比較陌生的名詞，但它卻是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的三要素之一。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士稱，歷經(jīng)兩年時(shí)間編制的新生命表將于2006年1月1日正式實(shí)施，在對(duì)壽險(xiǎn)公司放開生命表選擇權(quán)的同時(shí)，將以統(tǒng)一的新生命表對(duì)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行評(píng)估。這意味著我國(guó)
壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化邁出了一大步。
所謂生命表也稱死亡表，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。生命表廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。新生命表的發(fā)布是我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化的重要一步。因?yàn)榉砰_生命表選擇權(quán)意味著死亡率要素將完全由公司決定。而利率、死亡率、費(fèi)用率是構(gòu)成壽險(xiǎn)定價(jià)的三要素。
據(jù)介紹，將于明年采用的新生命表，包括非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表共2套4張表，其結(jié)構(gòu)與原生命表相同，但取消了混合表。新生命表非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。
此前，許多傳言都認(rèn)為，新生命表采用后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品將全線漲價(jià)。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋認(rèn)為，新生命表對(duì)不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格影響不同。以定期壽險(xiǎn)為代表的保障類產(chǎn)品來(lái)說，平均生命延長(zhǎng)將會(huì)使產(chǎn)品價(jià)格下降。但對(duì)于保險(xiǎn)公司認(rèn)為死亡風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，價(jià)格反而可能上漲；儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品對(duì)于死亡率不敏感，價(jià)格變化將很��；以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品則可能漲價(jià)。另一方面，這三類產(chǎn)品價(jià)格對(duì)平均壽命的長(zhǎng)短體現(xiàn)不同的漲跌，但是由于定價(jià)生命表可以自由選擇，保險(xiǎn)公司可以選擇漲價(jià)，也可以選擇不漲價(jià)，因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力將至少壓縮漲價(jià)的空間；另外，在新生命表發(fā)布之前，保險(xiǎn)公司早已意識(shí)到壽命延長(zhǎng)的因素，因此在定價(jià)中實(shí)際上已經(jīng)加了安全系數(shù)。
針對(duì)這種現(xiàn)狀，下一步如何購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品？專家認(rèn)為，在新生命表實(shí)施之后，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要貨比三家，除了考察公司信譽(yù)、服務(wù)因素外，以后還要多考慮一些價(jià)格因素。但提醒消費(fèi)者不要輕信市場(chǎng)漲價(jià)傳言，搶在新生命表實(shí)施之前，買了自己不需要的產(chǎn)品。
（本報(bào)記者 傅軍）
