唐赟每日經(jīng)濟(jì)新聞
由于國際網(wǎng)上交易是離線交易，成交無需發(fā)卡行確認(rèn)，只要銷戶過后的信用卡仍在有效期內(nèi)，卡號和驗(yàn)證碼一旦泄漏，就完全有可能在國際網(wǎng)上被盜用。而招行方面表示，銀行不承擔(dān)由此引發(fā)的風(fēng)險。
一張注銷了的信用卡，客戶仍然要承擔(dān)卡被盜刷的風(fēng)險。這種乍聽似乎很不合理的說法
，卻是持有招商銀行信用卡的客戶不得不接受的游戲規(guī)則。
李小姐（化名）是招行的雙幣種信用卡用戶，持有該行5張使用同一個透支額度的信用卡，由于年費(fèi)問題，近日她致電招行的客服熱線，想銷掉其中4張，然而得到的答復(fù)讓她非常困惑。
招行信用卡中心的工作人員表示，如果信用卡在李小姐身邊的話，她可以選擇銷戶，然后把卡剪碎、丟棄，因?yàn)殇N戶后如果發(fā)生任何卡在POS機(jī)上被盜刷、在ATM機(jī)上被盜用取現(xiàn)、或在國際網(wǎng)上被盜用支付的風(fēng)險都必須由客戶自己承擔(dān)；如果李小姐的卡不在身邊，那么她最好選擇掛失，掛失后如果發(fā)生卡在POS機(jī)上被盜刷、在ATM機(jī)上被盜用取現(xiàn)的風(fēng)險由招行承擔(dān)，客戶必須支付每張卡60元的掛失費(fèi)，但是信用卡在國際網(wǎng)上被盜用支付的風(fēng)險招行并不承擔(dān)，是否由客戶承擔(dān)要看每個具體案例。
李小姐的疑問就產(chǎn)生了，為什么信用卡銷戶、甚至掛失后，仍然可能發(fā)生被盜刷的情況？招行上述工作人員對此作出的解釋是，銷戶主要的處理責(zé)任是客戶，即客戶必須將卡剪碎，并丟棄，徹底銷毀信用卡上的磁條信息，招行只是在系統(tǒng)上作出相應(yīng)處理。一般來說，只要客戶銷戶后，信用卡仍在POS機(jī)上被盜刷、在ATM機(jī)上被盜用取現(xiàn)的可能性很小，因?yàn)檫@都是在線交易，每筆交易都需要得到招行的確認(rèn)，客戶銷戶后，這些交易一般會被招行拒絕。但是銷戶后的信用卡在國際網(wǎng)上被盜用支付的可能性很大，因?yàn)榫W(wǎng)上交易是離線交易，只要輸入的信息無誤，無需得到發(fā)卡行確認(rèn)就可成交，而在國際網(wǎng)上支付只需要信用卡卡號和卡背面的驗(yàn)證碼，不需要密碼，也無需事先開通，即使沒有卡上的磁條信息，也可以完成支付。這意味著，即使客戶已經(jīng)將信用卡銷戶，只要信用卡仍然在有效期內(nèi)，只要泄漏過印在卡上的卡號和驗(yàn)證碼，就完全有可能在國際網(wǎng)上被盜用。
信用卡掛失的處理手續(xù)不一樣，但客戶支付費(fèi)用后，仍然需要承擔(dān)風(fēng)險。上述工作人員表示，客戶掛失后，招行會通知VISA、萬事達(dá)等國際卡組織，由國際卡組織在國際上通報該卡已經(jīng)掛失，60元的掛失費(fèi)就是國際卡組織收的通報費(fèi)用。經(jīng)過掛失后，信用卡在國際網(wǎng)上被盜用的可能性相對較小，但也不是沒有可能，且該風(fēng)險銀行并不承擔(dān)，是否由客戶承擔(dān)要看每個具體案例。
這也就是說，無論客戶將信用卡注銷或掛失，在國際網(wǎng)上被盜用支付是最大的風(fēng)險，但由于網(wǎng)上支付是離線交易，只要該卡仍在有效期內(nèi)，招行都沒有辦法阻止，而且招行都免責(zé)。而如果信用卡仍然在正常使用期間，這種風(fēng)險當(dāng)然也由客戶自己承擔(dān)，由于卡號和驗(yàn)證碼是印在卡上的，相信很多客戶都很難保證沒有被別人看到過。
招行信用卡中心一位人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，上述問題并不是招行造成的，主要原因是，在國際上信用卡就像現(xiàn)金一樣，支付手續(xù)非常簡便，不需要密碼，國際網(wǎng)上交易也無需任何開通手續(xù)，單筆、單日交易金額也沒有任何限制。“但是，國際上信用卡暢通無阻的前提是，很多風(fēng)險是由銀行承諾負(fù)擔(dān)的�！币晃毁Y深理財人士表示。
更有意思的是，國內(nèi)其他銀行與招行的說法并不一樣。工行上海市分行相關(guān)工作人員表示，該行信用卡客戶如果要銷戶，必須將卡片拿到該行指定的72個網(wǎng)點(diǎn)辦理，客戶如果無法提供卡片，就不能辦理銷戶，必須先掛失，掛失費(fèi)用是20元。掛失后，客戶無需承擔(dān)任何盜刷責(zé)任。
一家股份制銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前國內(nèi)的雙幣種卡已經(jīng)面對國際上暢通無阻的刷卡環(huán)境，但國內(nèi)銀行對風(fēng)險的責(zé)任劃分并沒有統(tǒng)一，客戶一旦辦了卡，就必須遵守各銀行制訂的游戲規(guī)則，無論它是否公平。所以，客戶如果沒有出國刷卡的需要，不要輕易辦理雙幣種國際卡，持有人民幣信用卡就足夠了�！安灰詾殡p幣種總比單幣種好，國內(nèi)的刷卡環(huán)境限制較多，網(wǎng)上交易要事先開通，又需要密碼，被盜刷的可能性小，而國際卡的風(fēng)險要大得多。”該負(fù)責(zé)人說。
