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南京市溫泉留園新推的“以房換養(yǎng)”實質(zhì)上就是住房產(chǎn)權(quán)反向抵押貸款的一個變種。溫泉留園或許正是因為對這一險種知之甚少，所以成為“第一個吃螃蟹的人”
最近，南京一家老年公寓打出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老送終”的旗號。隨著社會的進步和觀念的更新，都市里
的老年人入住老年公寓養(yǎng)老，或寄居在敬老院已經(jīng)成為常事，但以“以房換養(yǎng)”這種形式出現(xiàn)還是第一次。
這家率先“吃螃蟹”的老年公寓是南京湯山的溫泉留園老年公寓，據(jù)其負責人劉小艷介紹，擁有南京市明晰對應(yīng)的產(chǎn)權(quán)房60平方米以上，年滿60歲以上的孤殘老人，自愿將其房產(chǎn)抵押，經(jīng)公證后入住老年公寓，終身免交一切費用，而房產(chǎn)權(quán)將在被養(yǎng)老人逝世后歸養(yǎng)老院所有。
中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授表示，溫泉留園新推的這一舉措實質(zhì)上就是住房產(chǎn)權(quán)反向抵押貸款的一個變種。反向抵押貸款是指老年人通過抵押自己的房產(chǎn)，每月從銀行獲得一筆錢，用于補貼生活費或其他重大支出，這一產(chǎn)品早已盛行于歐美，但在國內(nèi)還鮮為人知，這一產(chǎn)品目前在國內(nèi)還是空白。究其原因，恐怕與保險公司的“冷處理”不無關(guān)系。反向抵押貸款是一個跨銀行、跨保險的金融理財類產(chǎn)品，對保險公司的精算要求非常高，具體操作難度使國內(nèi)保險公司對這一產(chǎn)品望而卻步。
郝演蘇認為，現(xiàn)在關(guān)鍵的問題是如何更好地保障老年人的生活，我國房產(chǎn)的使用年限僅為70年，房產(chǎn)因此成為一種特別的財產(chǎn)，怎樣更好地制定價格以防范風險是一個迫切的問題。他認為，國家應(yīng)該出臺具體的政策進行規(guī)范。
現(xiàn)在，溫泉留園推出了保險公司尚不敢輕易嘗試的“以房換養(yǎng)”，又會遇到怎樣的情況？據(jù)悉，這一口號剛一打出，就在南京引起了軒然大波，不少市民認為，現(xiàn)在南京市區(qū)60平方米以上的房子少說也值三四十萬元，溫泉留園這樣做無非是為了賺老人的錢。對此，劉小艷表示其實這么做也要承擔一定的風險。因為現(xiàn)在的醫(yī)療費用普遍很高，根據(jù)協(xié)議無論老人得什么病、花多少錢，都要負責給他看，所以這方面的開銷將會很大。
該業(yè)務(wù)剛推出，就已經(jīng)有兩位南京市區(qū)的老人找上門來，目前正在洽談中。這種個體行為人與經(jīng)營單位之間“以房換養(yǎng)”的養(yǎng)老模式，無疑是養(yǎng)老市場化的有益嘗試，能夠使這類老人有安度晚年的物質(zhì)和法律保障。但同時，也有法律方面的專家指出，產(chǎn)權(quán)人在簽訂協(xié)議時要對養(yǎng)老機構(gòu)的資信、履行合同的能力有全面的了解，因為一旦經(jīng)營單位破產(chǎn)，老人的生存保障就會形成一個真空地帶。
對于由溫泉留園而不是保險公司率先推出反向抵押貸款，郝演蘇表示，在國家沒有任何規(guī)定出臺的情況下，保險公司還不敢輕易嘗試，而溫泉留園或許正是因為對這一險種知之甚少，所以成為“第一個吃螃蟹的人”。對于其中可能存在的風險，他認為在于房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性，也就是溫泉留園最終能否順利得到產(chǎn)權(quán)。
（陳冠中）
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