以個人月薪為限度,您超前消費嗎?
幾乎每月都有不少節(jié)余;
幾乎每月都入不敷出;
從來都量入為出;
偶爾超支!
南京人均負債
高達6391元!這并非危言聳聽!事實上,在近兩年瘋漲的個人消費信貸浪潮的推動下,一向被認為是保守的南京人一改昔日形象,其家庭負債率不知不覺中攀升到了62.7%,已經(jīng)超出通常認為是安全的50%這個基準線!
錢是銀行的,為防止“負翁”們身上債務成為不良信貸,銀行“操碎了心”:拉保險公司擔保、建“黑名單”、試圖實現(xiàn)各家“黑名單”的聯(lián)網(wǎng)共享……
針對越來越多的城市“負翁”,有專家擔憂地指出,因為中國消費者承受債務能力方面表現(xiàn)很弱,所以對家庭和個人高負債率的控制實際上也是對未來經(jīng)濟和社會危機的控制……
出于對金融安全的控制、金融風險的防范,日前央行也發(fā)布信息:將在2004年12月中旬,啟動全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設試點工作,全國7座城市(不包括南京)的銀行將率先實現(xiàn)個人信用信息的聯(lián)網(wǎng)查詢;2005年年內(nèi)個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行……
A篇 南京人均欠債6391元
調(diào)查資料顯示,國外收入與消費水平都有一定的比例,一般人買車的費用標準大致和當年收入持平,買房費用支出一般為年收入的3倍,而南京目前情況卻是年收入5萬元的就敢買20萬元的車、40萬元的房。因此,“負翁”們在超前消費的一時痛快后,緊跟著引發(fā)出財務危機也就不難理解了。
記者從銀行方面了解到的信息,目前南京地區(qū)進行貸款消費的人群,年齡結構上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數(shù)基本上都接受過高等教育,并擁有較好的工作和薪酬。銀行的有關人士稱,與中國人傳統(tǒng)的消費觀念相比,這些貸款消費者相對于他們的父輩更容易接受提前消費、超前消費的新思想,甚至相當一部分的年輕消費者認為,現(xiàn)今社會提前消費、貸款消費是一種時尚,應該把自己的貸款能力充分挖掘出來。在這種思想的左右下,有些人會出現(xiàn)缺乏理智的盲目消費,導致負債進一步擴大,嚴重的已經(jīng)影響到正常的生活。
兩個典型的“負翁”
1.房貸壓力型
一年前,因為結婚,程先生告別了在南京城區(qū)租房的生活,用幾年積累下來的數(shù)萬元存款買了房!爱敵蹙拖敫愣ㄊ赘,其余貸款,房子就到手了——大家都是貸款買房的!”
考慮到經(jīng)濟狀況,程先生買下了一套在江寧的商品房,總價38萬元,首付10萬元,其中向朋友、同事借了4萬元,剩下的28萬元全部貸款20年,現(xiàn)在月供2013元;而明年1月起由于加息,月供將提高到2063元。
購房的喜悅持續(xù)了兩三個月,很快就被隨之而來的還貸壓力所沖淡!皫讉月還貸下來,感覺很累!背桃荒槦o奈地說,“首付幾乎掏空了我所有的積蓄,自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元,去掉月供、日常消費,就所剩無幾了,F(xiàn)在手頭上都沒什么閑錢,連朋友聚會都有點怕。”
為了從貸款壓力中解脫出來,尋求更高薪水的工作成了程先生的當務之急,“眼看就奔三了,總不能老是這樣子為貸款所累……”
2.沖動消費型
用消費貸款的,一般是女士居多,即便是男士,不少也是因為女朋友或者愛人鞭策之下“不得已而為之”。小孫就是這類女孩。
在南京工作了三四年,去年父母給了一大筆錢加上自己的一點積蓄,在南京買了房,安了家,除了小家裝潢時貸了幾萬元錢,月還貸不過600多元,小孫倒是沒什么債務?勺源蛴辛朔孔,小孫就不像以前租房那樣節(jié)儉了,電視、冰箱、微波爐、床及家具都買齊了,結果一番折騰,花了2萬多元,大部分是向朋友借的。
這倒也罷,小孫前幾個月讓好友給她辦了一張信用卡,壞事就壞在這張信用卡上了。有了這張貸記卡,即使兜里沒錢,小孫也能刷卡買東西。于是一到心情好就逛商場,瘋狂購物,今年9月到現(xiàn)在,刷卡刷了2萬多元。但現(xiàn)在欠的錢一時半會兒又還不上,只好拆東墻補西墻。幾分鐘理智救不了沖動型的消費者。上個周末,孫準備貸款買車子,“不要太好的,POLO貸不到,QQ也可以。”但是她的一位跑銀行的記者朋友告訴她,現(xiàn)在銀行車貸卡得緊,怕是貸不到,于是她又準備抵押房子!
盡管朋友對她的舉動很擔心,但是小孫似乎一點都不煩這個神。在她看來,生活就是今朝有酒今朝醉,何時斷炊無所謂!耙獋纳祥T來?怕什么,大不了小車拿去賣了!再說了,將來的老公干什么吃的……”
南京“負翁”負債多少
中國人民銀行南京分行營管部今年三季度的統(tǒng)計顯示,截至9月底,南京人從銀行借出的、用于消費的貸款余額高達383.48億元,比年初增加了94.15億元。其中辦理個人房貸的余額達到了279.65億元,比年初新增了78.99億元。而除了購房這項重頭支出外,南京人用于旅游、教育、購大額消費品等其他消費貸款,至9月末也新增了近十億元。人行的有關人士據(jù)此分析,至今年年底,南京人新增的消費貸款將可能突破100億元。
分析其原因主要是,個人消費貸款的迅速增長,除了與南京近兩年來樓市的火爆有關之外,還有一個重要原因就是南京人的消費借貸意識增強了。以往社會上對南京人的看法是,在金錢方面南京人的心態(tài)都比較保守,一般有多少錢就辦多少事,即使借錢也盡量找親戚朋友借。但近幾年來,隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展和銀行方面金融品種的不斷出新,消費貸款開始為多數(shù)市民所認可,加上不需欠人情,因而市民在買房等消費方面,找銀行借貸的也越來越多了。這就導致了家庭債務比例不斷升高。
按照經(jīng)濟學的說法,所謂家庭債務比例就是家庭債務與家庭可支配收入之間的比例。而家庭可支配收入按照國家統(tǒng)計局權威的說法,就是“居民家庭可以用來自由支配的收入,它是家庭總收入扣除交納的所得稅、個人交納的社會保障費以及記賬補貼后的收入!
參照南京市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)推算,2003年南京市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10195.56元,南京的總人口大約在600萬左右,則南京人均負債為383.48億元/600萬人≈6391元/人。如此,平均每一個三口之家的家庭債務總額已經(jīng)接近2萬元,達19173元。南京的家庭債務比例由此得出,為62.7%。
南京行政管理學院副教授任新民認為,在“負翁”現(xiàn)象越發(fā)普遍的今天,盡管南京62.7%的家庭債務比例比北京、上海等城市超過100%的比例要低一些,但也已經(jīng)超過了人均可支配收入的50%,這樣一條基準線,必須引起高度的警惕。任教授稱,今年江、浙吸引外資的比例有相當大幅度的下降,就業(yè)肯定會受到打壓,這樣勢必會影響到市民的預期收入。他說,這種情況下適當?shù)叵颉柏撐獭卑l(fā)出忠告是很有必要的,政府也應該負起相應的責任來,引導消費信貸向健康的方向發(fā)展。任新民表示,南京人對消費信貸應該持穩(wěn)健的態(tài)度,最好控制在50%以下!
B篇 誰制造了“負翁生產(chǎn)線”
有調(diào)查顯示,都市的“負翁”人群已達到34%。是誰制造了這么大一群讓銀行頭疼、社會擔憂的“負翁”?對此,作為當事人的“負翁”們和銀行都覺得不該是自個兒的事情,自己也是受害者。因為“負翁”們當初向銀行貸款進行超前消費的時候,兩者是你情我愿的。如今銀行在不斷追討貸款的同時,不停譴責借貸者的不講信用;而房、車面臨拍賣窘境的業(yè)主也大聲喊冤,痛陳自己之所以貸款進行超前消費,完全是因為銀行推出的種種誘人條件。在這種令人尷尬的“超前消費”面前,到底誰上了誰的“當”?
消費者作繭自縛
如果擱置問責一說不管,誰制造了“負翁”?其公正的說法應該是:很大程度上,消費者自己打造的。因為消費者是“負翁”的原材料,沒有原材料哪能產(chǎn)生“負翁”?
超前消費可以說是導致“負翁”劇增的主要原因。據(jù)了解,近兩年來,IT、金融、高科技行業(yè)迅猛發(fā)展,許多年輕人在充分發(fā)揮自身的聰明才智之后,找到一條獲得財富、事業(yè)成功的“捷徑”,由此產(chǎn)生了一大批“新貴”,超前消費的理念也隨即迅速占據(jù)“新貴”們的心田,眾“新貴”也因此成了車、房的主要消費群。據(jù)車管部門的資料顯示,年齡25至35歲,在IT、金融、高科技等行業(yè)的從業(yè)人員私車擁有量占南京整個私家車擁有量的60%。
然而,據(jù)拍賣、典當行人士介紹,去年以來這里幾乎成為年輕一族尋找資金缺口的“第二銀行”,把靠拍賣或典當周轉的錢用來還車貸、房貸。據(jù)說,這種由車貸、房貸促就的超前消費,已引發(fā)了不少人走上“窮途末路”,變成“負翁”。上海日前的一項調(diào)查正好印證了這一論斷,該調(diào)查顯示,有56%的調(diào)查對象認為超前消費最可能讓自己成為“負翁”。另外該調(diào)查還顯示,有15%的調(diào)查對象表示,自己可能因為投資失敗而成為“負翁”。事實上,銀行近年來信貸政策的放寬,促使經(jīng)營性個人貸款的發(fā)放增長迅速。
據(jù)了解,廣東發(fā)展銀行南京分行曾創(chuàng)下了一個月發(fā)放1000多萬個人經(jīng)營性貸款的紀錄。在大規(guī)模促進個體私營經(jīng)濟發(fā)展的同時,經(jīng)營性貸款也確實成為產(chǎn)生“負翁”的主要原因之一。而且這樣的人也在不斷增加,因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展,個人投資的膽量也愈來愈大,但是風險也愈來愈大,“負翁”也更容易“制造”了。從工商部門提供的數(shù)據(jù)也可以證實這一點,據(jù)南京市工商部門統(tǒng)計,該局1至10月份共登記涉足高科技的企業(yè)85家,停業(yè)倒閉的則達70家。這種易產(chǎn)生“泡沫”的經(jīng)濟,往往因其資金周轉不動而使不少業(yè)主陷入困境。更要命的是,這些行業(yè)的從業(yè)者多半屬于超前消費的“負翁新貴”,一旦自己的企業(yè)經(jīng)營陷入困境,他們生活也隨之步入危機,讓車貸、房貸“折磨”得身心疲憊。
分析人士認為,細分一下,可以歸納其他的一些出自消費者身上的因素。比如收入變動。相信不少消費者在進行貸款消費的時候是誠實而理智的,對當時的收入情況和今后的還貸情況有清楚的認識,但世事難料。不少銀行均表示,他們工作中,確實遇到過一些人,因為遭遇不幸或者是工作失誤的原因,導致收入下降出現(xiàn)了還款困難。另外,有較少一部分人是本身存在嚴重的信用問題,要么在申請貸款時做了假,惡意貸款;要么就是故意賴賬不還。
銀行是加工器械
在“負翁”的制造過程中,銀行是真正的加工器械,擔當了重要角色。首先,還是超前消費問題。社會學家認為,超前消費是一種社會心理,它的產(chǎn)生與銀行的相關宣傳有著千絲萬縷的關系,這些宣傳從心理暗示的角度,征服并加速了年輕白領一族去實現(xiàn)超前消費意愿。
銀行放貸顯然為超前消費創(chuàng)造了便利條件,如果銀行方面把關嚴一點,也許不少消費者就不會成為“負翁”。記者在采訪中了解到,為吸引更多客源,以往銀行門檻并不是很高,比如對于客戶收入證明,幾乎沒人去仔細審核其中真?zhèn),而且銀行內(nèi)人員每人都有一些放貸任務要完成。這些機制上的問題,必須通過長時間的改革去解決。據(jù)了解,農(nóng)行的汽車貸款不良率已超過業(yè)內(nèi)認可的警戒線2%。相關人士在接受采訪時也坦言,農(nóng)行車貸不良率高、自身存在著風險控制不足、辦理手續(xù)不完善等問題。當初為了爭奪汽車貸款市場,兩年前農(nóng)行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10%優(yōu)惠”。造成了客戶選擇上經(jīng)營性平貸占到了四成以上,從而加大了車貸的還貸風險。
同樣由于機制漏洞,銀行間的信息不能很好地共享,給部分本身有惡意貸款傾向的消費者,比如一些投資炒房者鉆了空子,向多家銀行貸款,一旦投資失敗,無力還貸就成了名副其實的“負翁”。人情關系也對“負翁”制造有一定“貢獻”。據(jù)記者了解,銀行工作人員難免會接觸到熟人、關系戶申請消費貸款的,礙于情面,有些不符合放貸條件的人也就放馬過去了。
“負翁制造”離不開兩個主要條件,超前消費心理和銀行消費信貸提供的便利。但究竟是先有超前消費心理還是先有銀行消費貸款,這就像先有雞還是先有蛋一樣,讓人撓頭。在大多數(shù)人看來,要問責,那就消費者和銀行各打五十大板。但是一位社會學教授卻表示,寅吃卯糧,到底誰上了誰的“當”?其實,誰也沒上當,只是很多人都是只看到了眼前,沒想到身后那筆現(xiàn)實的賬。
深層次社會因素使然
社會學家分析說,“負翁”制造有其深層的社會因素。物質(zhì)生活水平的提高,促使人們心理需求的提高,而人們的心理需求總是高于現(xiàn)實的物質(zhì)生活需求水平。當越來越多的人觸摸到小康的生活水平,超前消費這種社會心理即使沒人動員,沒人宣傳,不需要榜樣的力量去感召,也會水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車,小到家電甚至一枝口紅,你都可以通過貸款的形式買了再說,用了再說。有了個人貸款,你未來5年、10年,甚至更長時期內(nèi)的消費計劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M。
江蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉指出,隨著小康社會的來臨,我國居民的生活方式,尤其是城市居民的生活方式,在總體上正從節(jié)儉型向消費型轉變,人們對生活質(zhì)量和生命質(zhì)量的意識明顯的在增強,人們從觀念上有了轉變。但是,一些畸形消費特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所導致的炫耀性消費、超前消費、過度消費等,給自己的生活背上了沉重的債務負擔。這些與個人經(jīng)濟基礎不成比例的消費方式,往往帶來了痛快消費一天、艱苦積蓄一年式的非理性化現(xiàn)象。
C篇 專家觀點:控制消費欲望完善社會征信體系
“負翁”現(xiàn)象的存在有其兩面性:一方面是合理的,有關專家認為“負翁”們適當?shù)某跋M對擴大市場需求、促進經(jīng)濟發(fā)展有好處;另一方面“負翁”現(xiàn)象也帶來不少社會問題,直接的惡果就是個人財務危機影響個人或家庭生活安定,進而影響到社會的安定。專家因此認為,“負翁”現(xiàn)象不能一味給予否定,應該加以積極引導,但根本的解決之道是要建立一個完善的社會征信體系,這必將是一個龐大的社會工程,注定需要一個緩慢而長期的過程。
-“負翁”自食其果
銀行界人士也表示,其實“負翁”們這種非理性的消費最終是害了自己。交通銀行南京分行有關負責人說,一般來講,貸款消費后,“負翁”們?nèi)舨患皶r還款,就要罰息、交滯納金,如果惡意對抗,可能還要負相關的法律責任。據(jù)悉,南京市白下區(qū)法院僅今年上半年就審理了信貸失信追討案件43起,而據(jù)法院有關人士介紹,這類案件還會大幅度增加。“如果有償還能力而不償還,采取轉移資產(chǎn)或者硬抗的辦法,拒不執(zhí)行法院的有效判決或者裁定,觸犯刑法的,就可能有牢獄之災!
招行南京分行有關人士介紹說,“負翁”們可能觸及的另一條刑事“高壓線”是惡意透支,F(xiàn)在信用卡已經(jīng)成為“負翁”們的一大法寶,一旦超過限額,又不能及時還上欠款,就可能構成惡意透支,F(xiàn)在《刑法》已經(jīng)將惡意透支作為“信用卡詐騙罪”的一部分。在發(fā)卡銀行催收后,或者送達律師函后仍不歸還的,銀行方面會毫不客氣地將惡意透支者告上法庭!傲钊诉z憾的是,現(xiàn)在銀行的律師函發(fā)得越來越多,可是不能及時還上欠款的人也越來越多。銀行是贏利機構,不是慈善組織,不可能考慮你有這樣那樣的困難,該打官司還得打官司。”這位人士如是說。
另據(jù)了解,“負翁”們因為巨大的財務壓力而走上刑事犯罪的也越來越多。南京珠江路曾發(fā)生一起電腦公司的高級職員因負債壓力而偷竊價值60余萬元電腦被捕的事件,此前南京某銀行一白領也因貪污公款而被判入獄。
-兩方面的影響
“負翁”現(xiàn)象引發(fā)諸多社會深層次問題,已成不爭事實。有專家指出,我國消費者在承受債務能力方面的表現(xiàn)很弱,家庭或者個人負債率的提高,不僅會導致家庭和個人生活的不安定,還會在一定程度上對社會的安定產(chǎn)生重要影響。
江蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉指出,“負翁”現(xiàn)象的存在有其合理的一面。如都市“負翁”的存在表明一種消費觀念的轉變,也是一種社會的進步,同時促進了我國經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展,對擴大內(nèi)需、提升消費有很大的作用。金融專家鐘偉就曾經(jīng)樂觀地表示,“負翁”負債消費等于是給經(jīng)濟加上了一個發(fā)動機。美國經(jīng)濟七成的推動力來自于消費。中國銀行里現(xiàn)在躺著20萬億的儲蓄,如果這20億中能夠有一部分投入到消費中來,哪怕每年動5%,也有1萬多億,這是一個非?捎^的數(shù)字。
但徐惠蓉指出,“負翁”現(xiàn)象的負面影響也無法回避!柏撐獭眰儽旧淼慕(jīng)濟承受能力已經(jīng)非常脆弱,如果出現(xiàn)大的震蕩,人們的預期收入就會因此降低,這種惡性經(jīng)濟沖擊的結果,必然導致“負翁”們還貸能力的下降,觸發(fā)大范圍的拖欠還貸或無法還貸的現(xiàn)象,形成“多米諾骨牌”式的連鎖反應,加劇金融風險。南京行政管理學院副教授任新民也表示,信用過度擴展對中國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展并不非常有利,相關部門應該有所警覺。
從某種程度上說,對家庭高負債率的控制實際上也就是對未來經(jīng)濟和社會危機的控制。專家因此呼吁,在“負翁”現(xiàn)象越發(fā)普遍的今天,盡管南京62.7%的家庭債務比例要比北京、上海等城市超過100%的比例要好一些,但適當?shù)叵颉柏撐獭眰儼l(fā)出忠告是很有必要的,“必須引導消費信貸向健康的方向發(fā)展”。
-銀行“黑名單”:亡羊補牢
實際上,在“負翁”產(chǎn)生之前,銀行就準備好了與“負翁”進行博弈。為防止“負翁”壞賬問題,銀行早就在放貸之前引入了保險機制。無論是房貸還是車貸,借款人都被要求購買相關保險。一旦借款人還不上貸款,銀行可以向保險公司索賠。而保險公司則通過其他途徑,比如申訴、拍賣抵押物品來彌補自己的損失。從中可以看出,銀行引入保險機制并不能控制“負翁”欠賬賴賬的發(fā)生,只是把風險轉嫁給了保險公司。
銀行也意識到,拉保險公司墊背的消極防范措施并不能解決根本問題,在有關部門的協(xié)調(diào)下,銀行開始醞釀主動出擊計劃。
早在今年7月初,南京多家銀行就接到有關部門的通知,要求銀行將每月上報的原本比較籠統(tǒng)的貸款情況細化,并把逾期超過3個月的貸款人的具體信息統(tǒng)計上報,有的甚至把逾期一個月的也列入名單———即外界所稱的“黑名單”,以便各支行在發(fā)放貸款時“及時掌握情況”。
南京某國有銀行個人信貸中心人士介紹,目前南京各家銀行對于“黑名單”客戶采取的措施就是今后不予發(fā)放任何貸款。由于這份名單尚局限于本行內(nèi)部“流通”,也就是說,“黑名單”客戶還是可以去其他銀行“暢通無阻”地辦理業(yè)務。“南京的現(xiàn)狀就是缺少一個牽頭人。一旦有機構出來牽頭,實現(xiàn)信息共享,即可組成能反映‘負翁’可信程度的信用大網(wǎng)。”這位人士說,“其實,由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,已經(jīng)定于2004年12月中旬開始試運行,北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市的國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行將先行實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢!
“央行此舉,將推動南京各銀行加快搭建信息共享平臺,相信不久后這個目標就可以實現(xiàn)”。工行南京分行信貸中心有關人士稱,屆時,南京已有的幾千個被列為“不受銀行歡迎的人”的“負翁”,無論與哪家銀行打交道,都將被拒之門外。
然而,銀行并不以此為安!有關人士指出,實際上目前個別地區(qū)的銀行間即將實現(xiàn)的“黑名單”聯(lián)網(wǎng)共享只是亡羊補牢之舉……
-終極殺招:建社會征信體系
招行的有關人士稱,要真正把欠貸問題解決在“搖籃”里,還要通過其他更龐大的系統(tǒng)工程來實現(xiàn)。早前人行就曾牽頭各大商業(yè)銀行、稅務、工商以及移動等電信運營商對消費者的信用問題進行過磋商,擬建一個類似于銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,但比其更龐大的“征信系統(tǒng)”。設想中該系統(tǒng)可通過對消費者的移動話費、稅收等相關費用的繳納情況,分析其信用如何,銀行再據(jù)此做出相關的信貸防控措施,從而真正做到防患于未然。
南京行政管理學院副教授任新民也認為,銀行“黑名單”聯(lián)網(wǎng)、構建個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的主動出擊計劃,只能阻止部分“負翁”負債的進一步擴大,并不能有效阻止其他消費者再來借銀行的錢去消費,變成新的“負翁”。根本的解決之道,應該是建立和完善我們整個社會的個人征信體系,這需要政府的工商、稅務、公安以及各大商業(yè)銀行、移動等電信營運商一起介入進來,共同記錄每個人的信用情況。
江蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉指出,這樣的大系統(tǒng)是一個龐大的社會工程,完成它是個緩慢的過程。有關專家因此認為,當務之急是盡快建立一個法律約束機制,以阻止“負翁”現(xiàn)象的負面效應擴大化。南京大學金融系教授杜亞斌說,目前應該先行健全個人信用的法律環(huán)境,為個人信用立法,加強風險管理,建立個人破產(chǎn)制度。
由于“負翁”現(xiàn)象的直接惡果就是財務危機,進而影響個人或家庭生活安定,家庭生活的不穩(wěn)定勢必會帶來社會的不穩(wěn)定。一位專家因此還建議,及早完善信用擔保機制,可以讓政府出面籌資組建消費信貸擔保公司,為個人信用消費提供擔保,一方面有利于從嚴監(jiān)控信貸消費狀況,另一方面可以有效轉嫁個人違約風險,消除銀行的后顧之憂,使合理的提前消費意愿得到釋放,促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。
-自我約束:把握消費度
“在做好防范的同時,引導工作也應該抓起來!苯K社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉表示,介于“負翁”存在的合理性,各界不應該一味打壓“負翁”們的超前消費意識,而應該給予積極的引導,把這種消費意識帶到一個好的發(fā)展方向上去。
“要積極倡導理性消費!闭猩蹄y行南京分行理財師杜劍說,人們應適度、合理地消費,正確認識現(xiàn)代信用制度和金融資本市場規(guī)則的某些副作用。她建議市民學習一些信用消費和投資理財知識,尤其要學會怎樣預防由經(jīng)濟不景氣帶來的各種風險。
杜劍還將她了解到的,有關理性消費的幾點建議,推薦給“負翁”和即將成為“負翁”的人們———
首先要控制個人債務,衡量自己的能力,對風險要有清楚的認識,過度的負債將成為負擔。一般的原則是,個人負債不要超過個人總資產(chǎn)的50%,這是一條基準線,在這條線下越下越好,超過的話,家庭資產(chǎn)的安全性就比較難以保證。如購買一套60萬的房子,首付二成貸款八成,個人資產(chǎn)負債率就已達60%。如果汽車也貸款,那么這個家庭的負債比例就更高。如果預期的收入沒有一定比例的增長,這種負債無疑將成為一種巨大的經(jīng)濟壓力和精神負擔。
其次要避免過度消費。過度消費是個危險的行為,盡量保持理性,控制過度消費的發(fā)生。
第三,謹慎使用信用卡,甚至沒有必要的話,可以取消信用卡。因為信用卡透支消費本身就是一種負債消費行為,沒有足夠的經(jīng)濟實力作為支撐,只會導致個人負債增加,加速持卡人向“負翁”的轉變。
第四,一定要控制貸款投資的風險。收益和風險是投資的雙生子,收益越高的投資其風險也越高。目前要特別注意的是對不動產(chǎn)的投資,比如房產(chǎn),業(yè)內(nèi)普遍認為,房產(chǎn)投資的流動性差,而且在經(jīng)過較長時間的炒作之后,房地產(chǎn)市場的走向不甚明確,資金投入的安全性會受到較大影響。由于投資房地產(chǎn)可以貸款,而貸款又使得風險成倍地放大,因此需特別謹慎。
最后,在控制風險的同時,可以適當購買一些保險,來轉嫁風險。像意外傷險、重大疾病險、家財險都是一般美滿家庭應該具備的。只要條件允許,建議市民購買充足的適合險種,來保障家人的生命財產(chǎn)安全。
責任編輯:屠筱茵