今后一個月掙５０００元的人，每月用于還房貸和支付物業(yè)管理費的錢最多不超過２５００元。昨天，中國銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，對商業(yè)銀行發(fā)放個人住房貸款時借款人的償還能力作出了具體的要求。
《指引》自發(fā)布日起施行。其中對“個人住房貸款的風(fēng)險管理”的規(guī)定占了最大的一塊
內(nèi)容。在首付比例上，銀監(jiān)會維持了央行“所有住房貸款的貸款成數(shù)不超過８０％”的規(guī)定，并進一步要求各商業(yè)銀行根據(jù)各地市場情況的不同，制定合理的貸款成數(shù)上限。也就是說，商業(yè)銀行可以視情況提高首付比例，但最低不能低于兩成。
借款人的還款能力將作為今后商業(yè)銀行發(fā)放貸款時應(yīng)著重考核的要素。今后個人在申請住房貸款時還將拿到統(tǒng)一的“個人住房貸款申請表”，包括對申請人進行風(fēng)險審核的多方信息。銀行將據(jù)此出具“風(fēng)險評估書”，涵蓋了對借款人進行分析的各個方面，如償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況、財務(wù)狀況、基本情況及其他情況。
其中對還款能力的一項重要衡量指標是，“借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在５０％以下（含５０％），月所有債務(wù)支出與收入比控制在５５％以下（含５５％）�！薄吨敢分辛谐隽司唧w的計算公式：房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額＋月物業(yè)管理費）／月均收入；所有債務(wù)與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額＋月物業(yè)管理費＋其他債務(wù)月均償付額）／月均收入。
也就是說，一個月收入５０００元的人，每月用于還房貸和支付物業(yè)管理費的錢最多不超過２５００元，如果加上信用卡透支額或汽車貸款等其他債務(wù)，也不能超過２７５０元。
上述計算公式中提到的收入是指申請人自身的可支配收入，即單一申請為申請人本人可支配收入，共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。如果將申請人配偶的收入計算在內(nèi)，那么配偶的債務(wù)也將一并計入。
除了個人住房貸款，《指引》還對土地儲備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款提出了要求。“商業(yè)銀行對資本金沒有到位或資本金嚴重不足、經(jīng)營管理不規(guī)范的借款人不得發(fā)放土地儲備貸款�！薄皩ι暾堎J款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)要求其開發(fā)項目資本金比例不低于３５％�！保ㄓ浾哒缡烙睿�
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